每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李聽 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 李聽 發(fā)自上海

“現(xiàn)在新產(chǎn)品推出的速度越來越快，因?yàn)槭袌鲩_發(fā)的速度加快了，產(chǎn)品也要適應(yīng)市場的需要。”1月21日，某銀行系保險(xiǎn)公司有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在和《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示。

一位合資保險(xiǎn)公司總經(jīng)理在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“從中國現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，應(yīng)該說國際上通行的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品，國內(nèi)都有了。”

不過，從國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來看，分紅險(xiǎn)依舊是壽險(xiǎn)的單一主角。對于即將面臨的給付潮，業(yè)內(nèi)人士表示，如果2013年退保率依舊維持較高比重，保險(xiǎn)公司將面臨較大壓力。

隨著2012年健康險(xiǎn)的熱銷，各家險(xiǎn)企開年紛紛看好此項(xiàng)業(yè)務(wù)前景。

分紅險(xiǎn)格局難改/

盡管屢遭詬病，但保險(xiǎn)業(yè)一險(xiǎn)獨(dú)大的情景要向“百花齊放”轉(zhuǎn)變，依舊前路漫漫。

從近三年保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來看，2010年國壽鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）、國壽鴻富兩全保險(xiǎn)（分紅型）分別以686億元、398.9億元的保費(fèi)收入成為該年度最暢銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品；2011年，從壽險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)合同保費(fèi)收入險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來看，中國平安、中國太保、新華人壽其分紅險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為49.3%、78.2%、92.8%；2012年上半年，中國平安、中國太保、新華人壽其分紅險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為52%、80.0%、92.7%。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，在中國保險(xiǎn)業(yè)突進(jìn)的數(shù)年間，分紅險(xiǎn)扮演了“中軍主帥”的角色。在壽險(xiǎn)業(yè)高利率產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)、營銷員銷售驅(qū)動(dòng)、新型產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)和銀保業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)等四個(gè)高速增長期，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品熱銷。不過，分紅險(xiǎn)在2001~2002年、2007~2008年熱銷的十年期、五年期產(chǎn)品，預(yù)計(jì)將在2013年迎來給付高峰期。

對此，行業(yè)人士分析也認(rèn)為，盡管壽險(xiǎn)業(yè)并非首次面臨分紅險(xiǎn)滿期給付的高峰，但對于退保率居高不下的壽險(xiǎn)公司來說，如果2013年退保率依舊維持較高比重，加上陸續(xù)到期的分紅險(xiǎn)保單滿期給付，保險(xiǎn)公司將面臨較大的給付壓力。

對此，有保險(xiǎn)公司總裁室成員在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“近年來，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化，但保險(xiǎn)業(yè)‘跑馬圈地’、‘以保費(fèi)論英雄’、‘以市場份額論英雄’的發(fā)展模式仍然很難改變。”

“迫于競爭的壓力，一些保險(xiǎn)公司不惜違法違規(guī)，不顧成本效益，一味追求速度規(guī)模和市場份額。分紅險(xiǎn)由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、便于渠道銷售而成為主力產(chǎn)品；相比之下，創(chuàng)新型的產(chǎn)品由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，在規(guī)模渠道中銷售難度較大，因此銷量很難上規(guī)模，這也導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面嚴(yán)重不足，越來越不能滿足消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。”

記者同時(shí)了解到，在2012年的實(shí)踐中，雖然其他保險(xiǎn)產(chǎn)品很難超分紅險(xiǎn)的市場份額，但一些保障、健康類的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場占比出現(xiàn)上升趨勢。

如從上半年中國平安、中國太保、新華保險(xiǎn)的保費(fèi)收入險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分析來看，中國平安、中國太保、新華保險(xiǎn)傳統(tǒng)型保險(xiǎn)占總保費(fèi)的比重分別為3.7%（2011年上半年為3.0%）、15.0%（2011年上半年為14.5%）、0.7%（2011年上半年為0.6%）；中國平安、新華保險(xiǎn)長期健康險(xiǎn)占總保費(fèi)的比重分別為5.2%（2011年上半年為4.6%）、5.6%（2011年上半年為5.0%）。

渠道促產(chǎn)品創(chuàng)新/

值得一提的是，2012年健康險(xiǎn)的熱銷，使得健康險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)公司2013年產(chǎn)品布局中的重要一環(huán)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從滬上部分保險(xiǎn)公司了解到，一些公司將健康險(xiǎn)作為“開門紅”的主要利器。如中宏保險(xiǎn)“多重給付重大疾病保險(xiǎn)——白金/鉆石套餐”、太平人壽的“康頤金生C款”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，就瞄準(zhǔn)了健康險(xiǎn)市場。

隨著 《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》等一系列政策的落地，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與構(gòu)建“多層次醫(yī)療保障體系”的時(shí)機(jī)趨于成熟，諸多保險(xiǎn)商也加快了對商業(yè)健康險(xiǎn)的布局，力求在2013年“邁出更大的步伐”。

一位大型保險(xiǎn)公司總裁認(rèn)為，老齡化帶來商業(yè)健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)廣闊的市場前景。不過，如何讓復(fù)雜的健康險(xiǎn)產(chǎn)品在“批量化”的渠道中銷售，是保險(xiǎn)公司必須解決的難題。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在與行業(yè)人士交流時(shí)發(fā)現(xiàn)，新興的保險(xiǎn)銷售渠道，需要與之匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如去年走紅的網(wǎng)銷，就帶動(dòng)了萬能險(xiǎn)的銷售；一些壽險(xiǎn)公司在開拓跨國團(tuán)險(xiǎn)銷售渠道時(shí)，也帶動(dòng)了團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售。

一位商業(yè)險(xiǎn)公司總裁在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者時(shí)表示：“隨著居民人口老齡化進(jìn)程的加速，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)品開發(fā)提供了新的空間。如以老年護(hù)理保障為例，隨著老年人口的增加，致使繳費(fèi)人群減少、享受人數(shù)增加、醫(yī)療費(fèi)用增長，這些因素給醫(yī)療保障基金平衡造成了多方面的壓力。這就急需建立多層次的醫(yī)療保障體系。而保險(xiǎn)公司要分享其廣闊前景，必須開發(fā)出與之相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

另一位保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官表示：“今年我們加快了對團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的開發(fā)與推廣力度，之所以做出上述調(diào)整，是基于兩點(diǎn)判斷：一是國內(nèi)醫(yī)療和養(yǎng)老的需求是非常巨大的；二是在外方股東所在國，大概有90%的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)客戶是我們的客戶，隨

著很多跨國公司到中國的運(yùn)營，

我們可以利用技術(shù)和客戶

優(yōu)勢，和這些大公司在

華的機(jī)構(gòu)產(chǎn)生業(yè)務(wù)

關(guān)系。”