每經(jīng)記者 李聽 發(fā)自上海

你吸煙嗎？如果答案是否定的，那么恭喜你，你買保險(xiǎn)的時(shí)候可以少花很多錢了！

近日，國內(nèi)某保險(xiǎn)公司推出的一款創(chuàng)新型定期壽險(xiǎn)吸引了不少人的關(guān)注。該保險(xiǎn)首次將是否吸煙作為劃分被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)級別的重要依據(jù)，而按照費(fèi)率表，購買該保險(xiǎn)的資深煙民保費(fèi)要比身體狀況“超優(yōu)”的被保險(xiǎn)人所繳保費(fèi)竟然要高出一倍多。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，通常保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要根據(jù)客戶的年齡、性別制定費(fèi)率，同時(shí)對健康狀況不佳的客戶費(fèi)率會有一定幅度的加費(fèi)，而這款由明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、中國人保壽險(xiǎn)和慕尼黑再保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的“精心優(yōu)選”定期壽險(xiǎn)，號稱是目前分類最科學(xué)的定期壽險(xiǎn)，打破了國內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算“一元化”的做法，它以是否吸煙作為風(fēng)險(xiǎn)判斷的第一選擇，并根據(jù)被保人身體健康狀態(tài)細(xì)分為六級：超優(yōu)體、優(yōu)選體、優(yōu)標(biāo)體、標(biāo)準(zhǔn)體、次優(yōu)選體和次標(biāo)準(zhǔn)體，這在國內(nèi)保險(xiǎn)市場尚屬首次。其中，一至四級為非吸煙人群，五級、六級為吸煙人群，保費(fèi)多少與級別高低成正比，一級與六級被保人保費(fèi)相差一倍多。通過這種設(shè)計(jì)，健康人群能以最便宜的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)公平投保，對于不吸煙客戶非常有利：以大學(xué)畢業(yè)工作兩年的黃小姐為例，由于黃小姐不吸煙，身體狀況“超優(yōu)”，如果她購買這款保額100萬的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳保費(fèi)僅僅700元，而在某知名外資保險(xiǎn)公司，100萬保額的同類定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳保費(fèi)約在2000元左右。

一位保險(xiǎn)產(chǎn)品精算師對記者表示：“從國際壽險(xiǎn)市場看，近20年來競爭壓力逐漸增大、死亡風(fēng)險(xiǎn)研究逐步加強(qiáng)，發(fā)達(dá)國家的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品對客戶的風(fēng)險(xiǎn)分類越來越細(xì)，除了傳統(tǒng)的年齡、性別分類之外，根據(jù)吸煙/非吸煙以及其他風(fēng)險(xiǎn)因素將客戶劃分為不同風(fēng)險(xiǎn)等級，保險(xiǎn)公司可以據(jù)此向健康狀況良好、生活方式健康的人提供更便宜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢。隨著職業(yè)、體重、生活習(xí)慣、居住環(huán)境等因素對一個(gè)人生命風(fēng)險(xiǎn)的影響逐步加大，在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率上，根據(jù)影響因素進(jìn)一步細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，將成為未來保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要趨勢。