每經(jīng)記者  李聽(tīng)  發(fā)自上海

    200萬(wàn)元、800萬(wàn)元、1000萬(wàn)元、1600萬(wàn)元、2380萬(wàn)元……這不是拍賣(mài)會(huì)的競(jìng)價(jià)，而是《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢(xún)到的近年來(lái)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的賠償限額。

    毫無(wú)疑問(wèn)，2009年新醫(yī)改方案正式公布，首次提出積極發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同需要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。在政策推動(dòng)下，市場(chǎng)上面向富裕人群的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛出籠。這一產(chǎn)品最大特點(diǎn)是保障全面、保額非常高、沒(méi)有社保限制，目前市場(chǎng)主要產(chǎn)品的保額都在200萬(wàn)元以上。

    “高端醫(yī)療保險(xiǎn)是爭(zhēng)奪高端客戶(hù)的有力產(chǎn)品之一?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總監(jiān)日前在接受  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展產(chǎn)生了一大批富裕人群，但中國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療體系無(wú)法滿足這個(gè)階層的醫(yī)療需求，因此保險(xiǎn)公司適時(shí)推出高端醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于搶占高端客戶(hù)資源的制高點(diǎn)意義重大?！?/p>市場(chǎng)呼喚“純粹”保險(xiǎn)

    回顧7月份，時(shí)任中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席的吳定富在上半年保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)議上明確指出：“保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題值得關(guān)注?！睋?jù)統(tǒng)計(jì)，上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)成為行業(yè)公認(rèn)的現(xiàn)狀。

    “創(chuàng)新，是區(qū)別競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，提升公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵?！敝械掳猜?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司首席市場(chǎng)官黃長(zhǎng)青如是表示。針對(duì)市場(chǎng)需求與產(chǎn)品應(yīng)對(duì)之策，匯豐人壽此前啟動(dòng)的《中國(guó)富裕人群調(diào)查報(bào)告》顯示，日前中國(guó)富裕人群最大財(cái)務(wù)需求是重疾保障（占93%）。這一數(shù)據(jù)的背后，是各保險(xiǎn)公司緊鑼密鼓的推出各種保障型產(chǎn)品，尤以針對(duì)高端客戶(hù)群體推出的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品引人注目。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，繼2005年10月，大地財(cái)險(xiǎn)與全球知名保險(xiǎn)商GlobalBenefitsGroup聯(lián)手推出國(guó)內(nèi)首款全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品后，最近一兩年，先后又有太平養(yǎng)老、平安健康、金盛人壽、美國(guó)友邦保險(xiǎn)、招商信諾以及永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)等10余家保險(xiǎn)公司推出類(lèi)似或相近產(chǎn)品。

    事實(shí)上，這一回市場(chǎng)的潛在需求與保險(xiǎn)公司的推廣節(jié)奏不謀而合。某私募基金經(jīng)理畢先生告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司推出了‘理財(cái)產(chǎn)品’，不過(guò)我個(gè)人覺(jué)得，保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，把保險(xiǎn)和投資混在一起不倫不類(lèi)。作為職業(yè)投資者來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得身體還是革命的本錢(qián)，配置一些保險(xiǎn)是完全必要的。但一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品跟我的想法差距太大，最近我也了解到某保險(xiǎn)公司的一款全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額高達(dá)幾千萬(wàn)元，保障范圍及條款解釋我都比較滿意，這款產(chǎn)品對(duì)我的吸引力很大?！?/p>

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了一大批財(cái)富階層，這個(gè)階層對(duì)生活品質(zhì)包括醫(yī)療品質(zhì)的要求較高，也有興趣購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)，這一潛在需求刺激了國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展。友邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾透露，目前全國(guó)有3000萬(wàn)左右的人群需要高端醫(yī)療服務(wù)，與此相關(guān)的高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)容量每年至少可達(dá)200億元。

附加服務(wù)是賣(mài)點(diǎn)

    相比市場(chǎng)上的普通醫(yī)療險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)“高”在哪里？

    國(guó)泰人壽總精算師齊美祝在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“配合新醫(yī)改方案的出臺(tái),各家保險(xiǎn)公司已陸續(xù)推出創(chuàng)新型的高端醫(yī)療險(xiǎn),以滿足高端人群個(gè)性化健康險(xiǎn)需求。相較一般商業(yè)健康險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍更廣,如：高端人群較偏好至外資醫(yī)院或國(guó)際醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診及中醫(yī)、物理治療、精神疾病治療…等費(fèi)用均可在限額內(nèi)報(bào)銷(xiāo),使得被保險(xiǎn)人可享全方位的醫(yī)療保障?！?/p>

    業(yè)內(nèi)人士介紹，不僅是保額高，其實(shí)高端醫(yī)療險(xiǎn)的“高”，更主要體現(xiàn)在就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。據(jù)介紹，目前已經(jīng)搶灘高端醫(yī)療市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一些共同的特點(diǎn)，包括：一、不限定點(diǎn)醫(yī)院，能夠允許選擇適合自己的私人和外資醫(yī)院；二、不限醫(yī)療服務(wù)，對(duì)于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)保障，甚至包括精神疾病的治療費(fèi)用也能報(bào)銷(xiāo)。三、不再區(qū)分社保目錄和非社保目錄，完全突破社保限制。四、直接賠付，有別于傳統(tǒng)上先自己掏錢(qián)看病后理賠報(bào)銷(xiāo)的形式，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的主要標(biāo)志之一是直付，即被保險(xiǎn)人去看病的時(shí)候，不用再支付任何現(xiàn)金，而是由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算。

    當(dāng)然了，這類(lèi)產(chǎn)品門(mén)檻也相對(duì)較高，年保費(fèi)通常在1萬(wàn)～2萬(wàn)元，甚至在10萬(wàn)元以上。從產(chǎn)品形態(tài)上來(lái)講，這些產(chǎn)品多冠以“環(huán)球、全球醫(yī)療保險(xiǎn)”等字樣，目前客戶(hù)群體以在華外籍人士、本地企業(yè)高管、私營(yíng)企業(yè)主、商務(wù)人士為主，并把特色服務(wù)作為其賣(mài)點(diǎn)：如陽(yáng)光人壽改變了普通保險(xiǎn)先就診后理賠的理賠服務(wù)模式，通過(guò)個(gè)案管理技術(shù)和直接結(jié)算服務(wù)為客戶(hù)提供便捷的就診和直付模式。同時(shí)，陽(yáng)光人壽還建立起一流的國(guó)內(nèi)外醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，并打造了一支優(yōu)秀的醫(yī)療專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，直接切入醫(yī)療管理，從核保、就診咨詢(xún)、理賠等多方面為客戶(hù)提供服務(wù)。又如匯豐人壽、太平人壽等保險(xiǎn)公司，則為不同的群體量身打造專(zhuān)屬的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

高端醫(yī)療險(xiǎn)考驗(yàn)險(xiǎn)企風(fēng)控能力

    據(jù)相關(guān)人士的“保守估計(jì)”，上海高端醫(yī)療服務(wù)的市場(chǎng)容量在106億元以上，并且每年都在快速增長(zhǎng)。面對(duì)如此“誘人”的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司紛紛攜手高端醫(yī)療機(jī)構(gòu)如和睦家等，共同拓展高端醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目。一些高端醫(yī)療機(jī)構(gòu)也逐步開(kāi)始提供國(guó)際醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算。

    但在高端醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，一些保險(xiǎn)精算師也擔(dān)憂：高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)盤(pán)子并不大，新興保險(xiǎn)公司都要分一杯羹，在保費(fèi)規(guī)模無(wú)法達(dá)到一定量的前提下，保險(xiǎn)公司承受的風(fēng)險(xiǎn)巨大。

    對(duì)此，國(guó)泰人壽總精算師齊美祝在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“高端醫(yī)療的核保規(guī)則比一般團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)更為嚴(yán)格，除了要求每位客戶(hù)如實(shí)告知其健康狀況外，在必要時(shí)還會(huì)要求客戶(hù)進(jìn)行體檢。通過(guò)較為嚴(yán)格的核保進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選，降低承保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，與再保公司合作開(kāi)發(fā)高端醫(yī)療產(chǎn)品，可獲得再保公司在技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)方面的支持，并可通過(guò)分出業(yè)務(wù)的方式將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保公司，降低賠付率波動(dòng)對(duì)公司的不利影響?！?/p>

    齊美祝同時(shí)也表示：“通過(guò)健康管理，引導(dǎo)客戶(hù)正確的生活方式和健康觀念，降低發(fā)病率，從而有效降低理賠率。并對(duì)就診進(jìn)行有效管控，如事前通過(guò)電話醫(yī)療咨詢(xún)、不同賠付比例的設(shè)定等方式引導(dǎo)病人去網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就診。第三方醫(yī)療保險(xiǎn)公司已建立比較完善的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，并與網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院形成了長(zhǎng)期合作機(jī)制，在醫(yī)療監(jiān)督方面較保險(xiǎn)公司有更大的話語(yǔ)權(quán)，可有效遏制醫(yī)院的醫(yī)療濫用沖動(dòng)；事中通過(guò)TPA（醫(yī)療保險(xiǎn)第三方管理公司）經(jīng)驗(yàn)豐富的醫(yī)療專(zhuān)業(yè)人士對(duì)就診過(guò)程進(jìn)行定期監(jiān)控，在保證病人就診質(zhì)量的前提下，盡可能降低就診過(guò)程中的醫(yī)療濫用情況；事后及在理賠時(shí)對(duì)不合理的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行剔除，降低不合理的理賠?！?/p>

    此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也了解到，一些合資保險(xiǎn)公司將高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保書(shū)送達(dá)歐洲總部核保、承保，以降低新興市場(chǎng)容量有限的情況下，風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集聚。

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