西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所  肖芳

        世界第五大財(cái)團(tuán)、瑞士第二大銀行——瑞士信貸銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)瑞信）10月8日發(fā)表首份  《全球財(cái)富報(bào)告》，指出未來(lái)五年中國(guó)將成為僅次于美國(guó)及日本的全球第三大財(cái)富來(lái)源地,并領(lǐng)先歐洲最富裕的國(guó)家法國(guó)達(dá)35%。無(wú)論此類(lèi)預(yù)測(cè)是否準(zhǔn)確，不可否認(rèn)的是，受過(guò)去十年經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁擴(kuò)張的帶動(dòng)，國(guó)內(nèi)確實(shí)已形成具有一定規(guī)模的高收入人群。富裕群體日益增加的理財(cái)需求，為國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

        在銀行、證券和保險(xiǎn)等金融子行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境中，私人銀行投資產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到了很大程度的限制，另外，外資私人銀行機(jī)構(gòu)已嗅到中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的前景，強(qiáng)勢(shì)突擊進(jìn)入內(nèi)地。在內(nèi)有制度約束、外有強(qiáng)敵進(jìn)攻的情況下，國(guó)內(nèi)私人銀行應(yīng)適應(yīng)國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境，不能再固步自封。

先引進(jìn)人才，后培養(yǎng)后備力量

        瑞士私人銀行業(yè)的成功表明，高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才是私人銀行的核心。引入國(guó)外經(jīng)驗(yàn)豐富的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的高級(jí)管理人才，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該是國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展的第一步。

        國(guó)外私人銀行包括客戶(hù)經(jīng)理在內(nèi)的人員一般在40歲以上，具備一定閱歷、社會(huì)背景、金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，而這恰恰是國(guó)內(nèi)匱乏的人才。引進(jìn)這些高級(jí)管理人才，將直接減少私人銀行業(yè)務(wù)探索的時(shí)間成本，也為后備人才的發(fā)展提供更高層次的視野和起點(diǎn)。比較理想的人選是既有國(guó)內(nèi)生活背景又有海外投資管理經(jīng)驗(yàn)的人才，如在金融危機(jī)中意欲回國(guó)發(fā)展的華爾街金融從業(yè)人員，這樣既可以縮短受聘高管熟悉中國(guó)國(guó)情和文化的時(shí)間，又有利于將私人銀行客戶(hù)的財(cái)富在國(guó)際上進(jìn)行投資。

        此外，培養(yǎng)后備力量是國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。首先，要對(duì)具備社會(huì)資源和國(guó)內(nèi)投資經(jīng)驗(yàn)的員工，以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)，參考國(guó)外私人銀行業(yè)人才培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行持續(xù)性培訓(xùn)，鼓勵(lì)其參加專(zhuān)業(yè)講座和會(huì)議，積極參與國(guó)內(nèi)外同業(yè)交流。第二，要選拔吸納具備投資、金融等專(zhuān)業(yè)教育背景的優(yōu)秀高校畢業(yè)生和具備國(guó)際注冊(cè)金融分析師（CFA）等執(zhí)業(yè)資格的人才，給予他們較多的海外培訓(xùn)機(jī)會(huì)。

產(chǎn)品研究和產(chǎn)品引進(jìn)并重

        在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制下，銀行、保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品之間的相互聯(lián)系被人為地分割開(kāi)來(lái)，金融的完整功能被打破，金融產(chǎn)品間的替代、互補(bǔ)作用無(wú)法得到有效發(fā)揮，因此私人銀行業(yè)務(wù)不得不面對(duì)產(chǎn)品綜合化水平較低的現(xiàn)實(shí)。

        私人銀行產(chǎn)品研究首先要立足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，淘汰落后產(chǎn)品和服務(wù)，然后要細(xì)分客戶(hù)等級(jí)，匹配相應(yīng)的客戶(hù)經(jīng)理并提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。再次，要引進(jìn)或外聘來(lái)自證券、基金、保險(xiǎn)、法律、房地產(chǎn)等各行業(yè)的杰出人才和專(zhuān)家，聽(tīng)取他們對(duì)投資品種研究開(kāi)發(fā)的建議。私人銀行產(chǎn)品研究在改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品品種的同時(shí)，還應(yīng)依據(jù)國(guó)內(nèi)私人銀行客戶(hù)的財(cái)富狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好特征，適時(shí)進(jìn)行海外投資。這樣既可以規(guī)避?chē)?guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的分業(yè)監(jiān)管，又能放眼全球?yàn)樗饺算y行客戶(hù)獲取更高的收益報(bào)酬。私人銀行也可以在必要時(shí)與第三方開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，引進(jìn)本行空缺或不具備競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品?？傊?，無(wú)論是研究開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品還是直接引進(jìn)國(guó)外投資品種，都是要為客戶(hù)量身定做投資方案，力求實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)保值增值的目的。



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